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未来，随着监管持续收紧、行业竞争进一步加剧，常熟银行的“苔藓式”生长将面临更严峻的考验。
文/财经观察者
在2025年年报中，常熟银行董事长薛文以“金融原野上的一簇苔藓”自喻，强调于不确定环境中辟出生机的发展信念 。这家以“做小做散”为标签的上市农商行，2025年末总资产突破4000亿元关口，迈入新发展阶段 。但规模扩容的背后，管理层更迭、合规风险暴露、零售业务承压等多重挑战交织，让“苔藓式”生长的隐忧逐渐显现。
2025年，常熟银行管理层迎来大幅调整，全年共有8名高管发生变动，其中4人离任，核心岗位更迭尤为引人关注 。原行长包剑辞任，由陆鼎昌接任行长职务，成为此次调整的核心看点。陆鼎昌自2025年11月起代为履行行长职责，直至2026年3月其董事任职资格才获监管核准，截至目前，行长任职资格仍未获批，任职过渡期已长达半年。
此次高管换血，被视作常熟银行应对新阶段挑战的重要布局 。从薪酬数据来看，2025年该行董高薪酬合计1554.98万元，董事长薛文年薪189.20万元，行长陆鼎昌年薪166.44万元，薪酬水平与行业同梯队农商行基本持平 。新管理层接棒之际，常熟银行的经营基本面保持稳健，但增长质量已现隐忧。
2025年，常熟银行实现营业收入116.19亿元，同比增长6.51%；归母净利润42.19亿元，同比增长10.65% 。进入2026年一季度，营收增速小幅提升至6.74%，归母净利润增速升至11.10% 。盈利数据保持双位数增长，但营收长期维持个位数增速，反映出传统增长动能的乏力，盈利增长更多依赖成本控制与资产质量优化，可持续性待考。
作为深耕苏南的农商行，“做小做散”是常熟银行的核心战略，零售小微业务一直是其立身之本。但2025年，这一核心业务板块出现明显波动。截至2025年底，该行总贷款规模达2561.95亿元，较年初增长6.37% 。其中个人贷款占比53.50%，较上年末的56.03%下滑2.53个百分点，为近年低位 。
细分数据显示，个人经营贷款占总贷款比例为36.81%，信用卡贷款规模进一步收缩至23.32亿元，同比减少5.45亿元，占比仅0.91%，零售消费信贷业务持续萎缩 。尽管贷款户数增至58.66万户，较年初增加2.56万户，100万元以下贷款户数占比高达94.20%，户均贷款42.93万元，仍坚守小微定位，但个人贷款占比下滑，折射出零售业务拓展的阻力加剧 。
线上APP作为零售获客与服务的核心渠道，本应成为小微战略的重要支撑，却因合规问题陷入舆论风波 。2026年4月30日，国家计算机病毒应急处理中心发布通报，常熟银行APP及旗下兴福村镇银行APP被点名存在违法违规收集使用个人信息问题。
通报明确指出，两款APP的隐私政策未逐一列明委托第三方或嵌入代码、插件收集信息的目的、方式与范围；同时，常熟银行APP通过自动化决策推送信息与营销内容时，未提供非个性化选项或便捷拒绝方式，违反个人信息保护相关规定。这已是该行年内第二次在消费者权益保护领域暴露问题，此前2025年，该行已收到各类投诉501笔 。
梳理投诉结构，贷款业务投诉313笔，占比超六成，银行卡业务投诉119笔，个人金融信息相关投诉23笔，债务催收投诉14笔 。投诉集中于贷款与银行卡领域，反映出核心零售业务在服务流程、风险管控、客户沟通等环节存在短板，而APP合规问题与个人信息投诉叠加，进一步考验该行的消费者权益保护能力。
在行业竞争加剧、利率下行周期的背景下，中小银行普遍面临息差收窄、资本补充压力、客户流失等挑战 。常熟银行坚持“做小做散”，聚焦小微与县域市场，虽形成差异化优势，但也面临增长瓶颈。国有大行下沉县域市场，互联网平台分流小微客户，叠加自身零售业务增速放缓、合规成本上升，多重压力下，“苔藓式”生长的难度持续加大。
新管理层上任后，能否平衡规模扩张与风险管控，破解营收增长乏力难题，补齐消费者权益保护短板，成为市场关注的焦点。截至2025年末，常熟银行不良贷款率维持低位，资产质量保持稳健，但个人贷款占比下滑、信用卡业务收缩、投诉与合规问题频发，已为其发展敲响警钟 。
从“小而美”的小微标杆，到资产破4000亿元的区域大行，常熟银行的成长路径映射出中小银行转型的共性困境。薛文将常熟银行比作苔藓，寓意顽强生长，但在合规趋严、竞争白热化的当下，仅靠“辟出生机”的信念远远不够 。如何在坚守“做小做散”战略的同时，破解合规风险、激活零售增长动能、提升服务质量，是常熟银行必须跨越的关口。
未来，随着监管持续收紧、行业竞争进一步加剧，常熟银行的“苔藓式”生长将面临更严峻的考验。这家深耕苏南的农商行线上股票配资门户，能否在合规与发展之间找到平衡，守住小微基本盘并实现高质量增长，仍需时间验证。
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